¿Quécobertura de seguro necesita para una propiedad de alquiler?

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El primer paso para obtener el seguro adecuado es entender los diferentes tipos de seguro disponibles para su propiedad de alquiler. Por supuesto, el seguro de edificios es esencial para protegerse contra pérdidas por incendio, tormentas, robo, vandalismo, etc., pero usted también quiere un seguro de responsabilidad general y otra cobertura para protegerse contra pérdidas por demandas por lesiones personales y otras desgracias.

Conocer las diferentes coberturas de edificios completos disponibles

Existen tres tipos de cobertura de seguro para todo el edificio:

  • Básico: La mayoría de las compañías de seguros ofrecen paquetes básicos de cobertura de construcción que aseguran su propiedad contra pérdidas por incendio, relámpago, explosión, tormenta de viento o granizo, humo, aviones o vehículos, disturbios o conmoción civil, vandalismo, fuga de aspersores e incluso actividad volcánica. Esta cobertura a menudo no incluye protección contra reclamos que aleguen daños a la propiedad o lesiones personales por moho o protección para ciertos contenidos, tales como calderas, equipos y maquinaria, a menos que se agreguen específicamente.
  • Amplia forma: Con una amplia cobertura de forma, usted obtiene el paquete básico completo más protección contra las pérdidas debidas a la rotura del vidrio, la caída de objetos, el peso de la nieve o el hielo, el daño por agua asociado con la plomería y el colapso por ciertas causas específicas.
  • Forma especial: La cobertura más amplia disponible es la forma especial, que cubre su propiedad contra todas las pérdidas, excepto aquellas específicamente excluidas de la póliza. Esta cobertura ofrece el más alto nivel de protección y es típicamente más costosa. Sin embargo, muchas compañías de seguros ofrecen paquetes competitivos especialmente diseñados para satisfacer las necesidades de los propietarios de alquileres, así que compare precios.

Si usted posee varias unidades de alquiler, puede recibir descuentos si tiene una sola póliza de seguro que cubra todas las propiedades. Por ejemplo, si actualmente es dueño de tres propiedades, cada una con una póliza de $1 millón, puede obtener una sola póliza con un límite de $3 millones a una tasa más competitiva. Hacerlo proporciona hasta $3 millones en cobertura para cada propiedad.

También puede beneficiarse si tiene un deducible total, que es la parte de la pérdida que esencialmente se autoasegura. Las pérdidas en cualquier propiedad pueden ser utilizadas para cumplir con el deducible total. Las tarifas extremadamente competitivas en las pólizas de paquetes grupales también están a veces disponibles para los clientes de empresas profesionales de administración de propiedades.

Cobertura suplementaria para el cuidado de los ojos

El seguro contra inundaciones, huracanes y terremotos son ejemplos de cobertura suplementaria disponible por un costo separado. Esta cobertura puede ser crítica en caso de un desastre natural. Sin embargo, estas pólizas son a menudo costosas y tienen deducibles extremadamente altos, lo que las hace antieconómicas para el propietario promedio de una propiedad de alquiler pequeña. Sin embargo, obtenga cotizaciones y vea si la cobertura suplementaria es algo que usted cree que puede permitirse o no puede permitirse el lujo de prescindir de ella.

Considere seriamente la cobertura del costo de reemplazo. Una compañía de seguros paga a los propietarios por las pérdidas de dos maneras:

  • El valor real en efectivo paga el costo de reemplazar la propiedad después de restar la depreciación física.
  • El costo de reemplazo paga el costo de reemplazar la propiedad sin restarle la depreciación física.

Las pólizas estándar que la mayoría de las compañías de seguros ofrecen proveen cobertura de valor real en efectivo solamente; usted debe tener específicamente un endoso y pagar extra por la cobertura de costo de reemplazo. El costo adicional a menudo vale la pena.

Si decide alquilar su residencia personal, comuníquese inmediatamente con su agente de seguros y convierta su póliza de propietario de vivienda en una póliza de propietario. La póliza del propietario contiene cláusulas de cobertura especial que no están en la póliza típica del propietario. Debido al mayor riesgo de responsabilidad civil de las propiedades de alquiler, es posible que su compañía de seguros ni siquiera ofrezca esta cobertura, mientras que algunas compañías se especializan en este negocio.

Obtener un seguro de responsabilidad civil general

Además de la cobertura de construcción, una póliza de responsabilidad civil general completa cubre las lesiones o pérdidas sufridas por otros como resultado de condiciones defectuosas en la propiedad. El seguro de responsabilidad civil general también cubre los costos legales de la defensa de demandas por lesiones personales. Debido a que los costos de defensa legal suelen ser mucho mayores que la indemnización por daños y perjuicios, si la hubiera, el seguro de responsabilidad civil es una característica valiosa.

Considerar la posibilidad de una cobertura global

La cobertura general, que está diseñada para complementar otras pólizas, puede ser una manera muy rentable de aumentar su cobertura, que es otra manera de disminuir su exposición a una demanda financieramente devastadora. Su póliza principal puede tener límites de responsabilidad de $1 millón, pero una póliza general puede proporcionar $1 ó $2 millones adicionales en cobertura vital a un costo razonable.

Dependiendo del valor de su propiedad y de sus activos, la compra de una póliza general de responsabilidad civil con límites más altos tiene sentido. Los límites apropiados de la póliza son siempre su decisión como propietario, pero busque y escuche cuidadosamente el consejo de un agente de seguros experimentado.

Le sugerimos que compre su póliza de paraguas de la misma compañía que maneja su seguro de responsabilidad civil subyacente. De lo contrario, es posible que tenga que lidiar con estrategias contradictorias sobre la mejor manera de defenderse en un litigio.

Ver otras coberturas de seguro

Una variedad de otras opciones de seguro tienen sentido para ciertos propietarios de propiedades de alquiler. Es posible que desee considerar las siguientes opciones no estándar:

  • Cobertura de responsabilidad civil de automóviles no propios: Si planea tener empleados de mantenimiento o de administración que le ayuden con sus actividades de alquiler, considere comprar este tipo de cobertura. Le protege de la responsabilidad por accidentes y lesiones causadas por sus empleados mientras trabajan y usan sus propios vehículos.
  • Fianza de fidelidad: Este tipo de fianza proporciona un reembolso si un empleado deshonesto roba sus alquileres. Un endoso de dinero y valores puede protegerlo de pérdidas ocasionadas por actos deshonestos de no empleados.
  • Ordenanza de construcción: Este tipo lo protege en caso de que su propiedad de alquiler sea destruida parcial o totalmente. Cubre los costos de demolición y limpieza, más el aumento de los costos de reconstrucción si la propiedad necesita cumplir con requisitos nuevos o más estrictos del código de construcción, o la pérdida de valor si la propiedad no puede ser reconstruida a su condición previa.
  • Pérdida de alquileres o seguro de ingresos: La pérdida de alquileres o de seguro de ingresos puede ser útil para mantenerse al día con los pagos de la hipoteca y otros costos de propiedad en caso de una pérdida que interrumpa su flujo de ingresos, como un incendio o un desastre natural.

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